文 | 中国民生银行信息科技部总经理，民生科技有限公司执行董事、总经理 牛新庄
当前，银行业积极借助科技创新开展改革转型，提升核心竞争力。从2018年上市公司中期报告可以看到，上市银行无一例外地将金融科技创新，特别是人工智能作为今年工作的重中之中。民生银行在“民营企业的银行、科技金融的银行和综合服务的银行”三大发展战略目标中，将科技金融提高到核心战略层面，借助金融大数据和人工智能算法，打造数字化智能银行，为广大用户提供便捷、安全、高效、智能的金融服务，使民生银行成为一家特色鲜明、价值成长、持续创新的标杆性银行。
一、“技术+数据”双轮驱动，建设科技金融银行
改革决胜未来，转型关乎命运。2018年4月27日,民生银行董事会审议通过了《中国民生银行改革转型暨三年发展规划整体实施方案》，全行改革转型进入全面落地实施阶段。围绕科技金融银行战略和全行三年发展规划，信息科技部高度重视，制定了全行信息科技三年规划方案，以“技术+数据”双轮驱动支持全行改革转型，全力支持“做强公司金融，做大零售金融，做优金融市场，做亮网络金融，做好综合化经营”的业务战略，充分发挥人工智能的实时感知、实时传导、实时决策和实时行动能力，打造以客户为中心、以提高发展质量和效益为核心目标的数字化、智能化科技金融银行。
科技金融银行需要更强大的运算能力，核心技术是关键。2018年1月，民生银行自主研发的分布式核心金融云平台上线，成为国内第一家核心业务使用分布式技术并进行云化部署的银行，实现了对类似于“双十一”的互联网亿级客户规模的支撑，提供多中心多活、海量业务批处理、分布式数据库、全局路由等多项能力，使得民生银行摆脱了传统核心业务因单机硬件计算能力约束而造成的客户规模支撑限制，可大幅度降低全行科技软、硬件投入成本，为全行科技金融银行建设打下了坚实的技术基础。
科技金融银行需要强大的数据驱动能力。民生银行由郑万春行长亲自担任数据治理委员会主任，召开了多次数据治理专题会议，形成了科技与业务紧密对接的全行协同治理模式，围绕“准、快、全、易、先、智”六字方针建设大数据平台，深化智能算法、优化各类模型，加速推广大数据、人工智能在智能营销、智能风控、数字运营、智慧决策等方面的应用。
改革转型工作开展近半年来，通过分布式、云计算、大数据、人工智能等新应用场景创新，科技改革转型各项举措顺利推进。以分布式核心金融云为契机，以大数据分析和人工智能为基础，民生银行先后上线了新一代零售贷款系统、新供应链金融、手机银行4.0、资管新规、小微3.0等系统，进一步增强了全行智能化风控、营销能力，提升了线上金融生活客户体验。
二、嵌入金融场景，科技金融智能化成果
民生科技应用人工智能技术，搭建了全流程可视化机器学习平台，提供了水平可扩展的基础平台能力，支持智能化模型快速开发和迭代发布，为民生银行实现数据化、智能化决策提供关键能力输出。全流程可视化机器学习平台在降低机器学习模型开发门槛的同时，极大提升了民生银行机器学习应用场景落地实施的效率，先后为客户服务、交易决策、风险控制和经营管理等多个业务方向提供了高精度的机器学习算法支撑，建立了实时资产负债分析、智能投顾、智能投研、智能营销、实时反欺诈、智能财务机器人等一系列智能分析决策系统。
1.小微3.0，打造智能化数据营销体系
智能营销的意义在于对客户的深度经营，降低获客成本，增加客户黏性。以小微3.0新模式为代表，民生科技将AI应用于营销业务，打造场景融合的智能化数据营销体系。2018年正值民生银行小微品牌推出十周年，2018年7月12日，小微3.0新模式顺利上线，为广大小微客户提供了智能化服务新平台。
小微3.0以客群细分经营为核心逻辑，打造了智能化、线上化、综合化、专业化的服务体系，提供包括基于实时事件营销的场景化智能产品推荐、智能产品组合等功能，实现客群经营精细化、营销决策数字化、客户服务智能化、风险管理体系化，打造“1+1+N”生态圈，助力小微3.0智能模式转型。利用小微3.0新模式的数字管理能力，民生银行强力推进小微客户综合开发经营策略转型，实现了真正的抵御风险、提高收益。
2.量化风控，构建智能风险管理新模式
智能风险需要结合线上、线下的业务场景全面应用智能模型，提升风险的全流程管理能力。自2014年起，民生科技通过自研、跨部门合作的方式积极探索如何将大数据及人工智能等技术应用于银行量化风控管理中，通过零售贷款早期预警等风控模型研发应用，建立风险知识极致萃取和模型快速迭代部署的核心竞争能力，改变传统风控模式，全面提升风险管理水平。
以高精度机器学习预警系列模型(内含数据增广滑窗技术、基于监督框架的同分布抽样技术、FeatureShaving特征智能优化技术等多项自主知识产权)为基础，研发了全流程零售资产管理体系，对有效识别民生银行零售风险客户，强化分层管理，提高资产管理质量起到了关键性的作用。分行结合小微短、中、长期预警模型，优化现有贷后监测体系，前移风险防线，形成有效退出机制，该模型在有效压降小微不良资产规模方面得到了各分行的高度认可和一致好评，对全面改善零售资产质量起到积极的促进作用，成为改革转型以来大数据应用的典范。
3.自动高效，打造智能运营和决策体系
银行要实现降本增效就必须建设智能化的科学决策和高效运营体系，实时(RealTime)、适时(RightTime)、全时(AllTime)地展现给经营决策层，形成全行一盘棋统筹协调的快速作战能力。为便于行领导在全行改革转型过程中的科学决策，我们建设了改革转型管理驾驶舱系统，将改革转型关键指标与任务结果有机结合，实时呈现在移动端，实现了改革转型状况的随时随地调阅决策。
决策与执行是紧密结合的，为此运营作业要跟随服务、产品、营销、风险融入客户场景中，将原来大量的人工操作自动化，将割裂的流程实现一体化，实现高效后台运营。民生科技自主研发了业内首例“财务机器人”，该机器人采用前沿的OCR技术、机器学习图像识别技术和云端查验技术，有效整合了行内移动办公、税管、报账和发票云等平台，显著降低了全行发票录入人工成本，减少了重复工作，极大地提高了员工报账的效率，实现了降本增效。
三、科技公司助力，科技金融银行再提速
民生科技金融银行建设任重而道远，改革转型举措落地需要更强大的科技队伍和体制机制保障。2018年5月15日，民生科技有限公司正式挂牌成立，公司定位于“立足母行、服务集团、面向市场”，以更高效的创新模式、更市场化的运作机制和更灵活的激励机制，为全行改革转型注入新的活力，与广大合作伙伴一起构建起“科技+金融”生态圈。
未来，信息科技必将进一步提升社会生产效率，催生出新的生产关系和服务模式。当前全社会都对科技创新投入了极大的热情和期盼，而科技与金融的碰撞与融合，也必将改变传统金融生态。未来银行将向着智能化、个性化、场景化发展。我们有信心，随着民生银行改革转型的推进，越来越多的智能化金融服务场景的推出，民生科技金融银行战略将为广大用户带来全新的体验和增值，成为最懂你的科技银行。
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