一、引言
在当今数字化飞速发展的时代，网络安全风险已成为企业运营中不可忽视的重要因素。在复杂的供应链闭环中，网络安全风险更令供应链的上下游之间的责任处于“剪不断，理还乱”的困境。关心供应链安全的读者应该留意到，在本刊上一期刊登的《以网络安全保险为抓手，构建供应链安全治理新范式》一文中清楚地论述了如何以网络安全保险为抓手，解决供应链安全治理问题。文中谈到了由链主企业牵头，制定供应商网络安全保险框架（Suppliers’ Program）的概念。
在网络安全风险管理领域中，企业对供应商网络安全保险框架（Supplier’s Program）会相对陌生，对如何搭建该框架更是知之甚少，本文将就此内容向读者作详细介绍。
二、供应商保险框架（Supplier’s Program）的概念和来源
众所周知，制造业中存在着复杂的上下游供应链，而供应商保险框架（Suppliers’ Program）是专为供应链的所有供应商设计的保险计划, 其核心目标是通过这个计划，为不同风险等级的供应商制定一套标准的保险计划，从而明确对供应商风险管理的要求和准入标准，提升供应商风险管理水平；同时，也可以通过保险，将冗余风险进行转移，达到风险管理的目的，同时让“剪不断，理还乱”的交叉责任让保险公司兜底补偿，有效维护链主的商业声誉和经济利益。在传统的企业财产保险中，它被广泛应用于产品责任保险中，它为供应商在供应链中可能面临的产品责任风险提供了有效的保障。
在传统的制造业中，供应链中每个零配件都互为依赖，如果一个最终产品在被使用的过程中对消费者或任何第三方造成伤害，需要对受害方进行赔偿时，追责环节非常复杂；大部分情况下，难于清楚界定责任方。此外，由于对第三方的赔偿包括法律诉讼费用，有时候会产生高额赔偿，很多供应链企业特别是小的供应商根本没有偿付能力，被迫由大企业或最终产品制造商承担赔偿责任。基于这样的背景，供应商保险框架应运而生，通过统一要求供应商购买产品责任险，将风险转移给保险公司。
随着数字经济的快速发展，这些供应链之间需要完全依赖互联网进行的交流和交易，他们之间的接触，从产品的互为依赖，进入到网络世界的相互交互。由于网络世界边界不清，其存在的问题与产品责任所存在的问题非常类似，所以，将在产品责任险领域中被广泛应用的供应商保险框架（Supplier’s Program）应用到网络安全保险中将起到异曲同工之效。
三、 供应商保险框架（Supplies’ Program）在产品责任险中的运作机制
1. 供应商筛选与评估
制造商会指导保险公司，制定一套严格的供应商筛选标准，涵盖供应商的生产能力、质量控制体系、过往产品质量记录等多个方面。通过对潜在供应商进行全面评估，选择符合要求的供应商纳入计划。
2. 质量监控与改进
在供应商加入计划后，会建立定期的质量监控机制。这可能包括现场检查、产品抽样检测、生产流程审查等方式，以确保供应商持续提供高质量的产品。一旦发现问题，及时与供应商沟通，要求其采取改进措施，并跟踪改进效果。
3. 培训与技术支持：
为供应商提供相关的培训和技术支持，帮助其提升产品质量和生产管理水平。培训内容可能涉及产品标准、质量控制方法、安全法规等方面，确保供应商具备足够的能力生产出符合要求的产品。
4. 风险共担与保险优惠
通过建立风险共担机制，当因供应商产品缺陷导致产品责任事故时，保险公司、制造商和供应商会按照一定比例共同承担赔偿责任。同时，对于积极参与计划且表现良好的供应商，保险公司会给予一定的保险费用优惠，激励供应商不断提升产品质量和风险管理水平。
成功案例
以某知名汽车制造商为例，该制造商引入 Suppliers’ Program 后，对其供应商进行了全面筛选和评估。在计划实施过程中，通过定期的质量监控和培训，供应商的产品质量得到了显著提升。过去，因供应商零部件质量问题导致的汽车召回事件时有发生，给制造商带来了巨大的经济损失和声誉损害。实施 Suppliers’ Program 后，此类事件大幅减少，不仅降低了制造商的产品责任风险，还提高了客户满意度，增强了市场竞争力。
四、将产品责任险的Suppliers’ Program 引入网络安全保险的可行性分析
1、网络安全保险的现状与挑战
1.1 网络安全保险的现状
随着企业数字化转型的加速，网络攻击手段日益复杂多样，数据泄露、勒索软件攻击等网络安全事件频繁发生，给企业带来了巨大的经济损失和声誉风险。网络安全保险作为一种新兴的风险转移工具，能够帮助企业在遭受网络安全事件时，获得经济赔偿，减轻财务压力，同时协助企业进行事件应急响应、数据恢复和声誉修复等工作，保障企业的正常运营。
近年来，网络安全保险市场呈现出快速增长的趋势。越来越多的企业开始认识到网络安全保险的重要性，并积极购买相关保险产品。保险公司也不断推出多样化的网络安全保险产品，以满足不同企业的需求。然而，与产品责任险相比，网络安全保险市场仍处于发展初期，存在一些问题和挑战。
1.2 网络安全保险面临的挑战
1）风险评估难度大：网络安全风险具有复杂性和不确定性，其评估需要综合考虑企业的网络架构、安全防护措施、数据类型和价值等多个因素。目前，行业内缺乏统一、科学的风险评估标准和模型，导致保险公司在定价和承保决策时面临较大困难。
2）损失界定复杂：网络安全事件造成的损失不仅包括直接的经济损失，如业务中断损失、数据恢复费用等，还包括间接损失，如声誉损害、客户流失等。这些损失的界定和量化存在一定难度，给保险理赔带来了挑战。
3）企业网络安全意识不足：部分企业对网络安全风险的重视程度不够，缺乏完善的网络安全管理制度和防护措施。在购买网络安全保险时，企业可能无法准确提供自身的网络安全状况信息，增加了保险公司的风险评估难度。同时，一些企业在遭受网络安全事件后，未能及时采取有效的应急响应措施，导致损失扩大，影响了保险理赔的效果。
2、将 Suppliers’ Program 引入网络安全保险的可行性
2.1 概念类比与风险转移逻辑的一致性
产品责任险的Suppliers’ Program的核心是通过合同约定，由链主或制造商对供应商提出明确要求，通过购买产责险将产品质量问题导致的第三方责任风险转移到保险体系中，实现供应链风险共担。
网络安全保险的供应链中因网络安全事件（如供应商系统漏洞导致的数据泄露）可能引发连锁责任（如上下游企业被牵连）。通过类似机制，可将供应商的网络安全责任风险纳入核心企业的保险覆盖范围。
两者均涉及“供应链上下游责任传导”，风险转移逻辑高度一致，Suppliers’ Program引入网路安全供应链高度合理。
2.2 网络安全风险的“产品化”特征
现代供应链中，软件、云服务等数字化产品已成为关键组件，其漏洞等同于传统产品的“缺陷”。例如：
- 供应商的API接口漏洞 → 类比于“零部件设计缺陷”。
- 供应商的数据泄露 → 类比于“原材料污染”。
因此网络安全风险已具备“可保产品责任”属性，移植框架具备技术基础。
2.3 现有保险市场的需求缺口
中小企业痛点：许多供应商（尤其是中小型供应商）缺乏独立购买网络安全保险的能力或意识，但上下游企业需承担其风险。通过Suppliers’ Program，由核心企业统一制定标准，进行投保（如通过采购合同条款），大大降低全链条网络安全风险，同时也大幅降低成本。因此，复制传统制造业中“大企业带动小供应商投保”的成功模式非常合理。
2.4 海外市场成功案例验证其有效性
微软Cyber Insurance Program为使用其云服务的客户提供嵌入式网络安全保险，部分覆盖第三方应用风险。某些欧美保险公司已开始尝试将“供应商网络风险”纳入核心企业保单的附加条款。
海外市场的成功经验也验证其可行性和有效性。
以上几个方面的思考说明，将产品责任险Suppliers’ Program移植到网络安全保险供应链具备显著的可行性，体现在风险逻辑一致性及市场需求匹配度上。建议可通过试点项目逐步完善条款设计和定价模型。
3、网络安全保险引入Suppliers’ Program后的优势
1）强化供应链网络安全管理：通过将供应商纳入网络安全保险计划，要求供应商加强自身的网络安全防护，确保其提供的产品或服务符合网络安全标准。这有助于从源头上降低网络安全风险，提高整个供应链的网络安全水平。
2）降低保险公司风险：在 Suppliers’ Program 模式下，保险公司可以与供应商建立更紧密的合作关系，共同开展网络安全风险评估和监控工作。供应商积极参与网络安全管理，有助于降低保险公司的承保风险，提高保险产品的可持续性。
3）促进企业网络安全意识提升：企业为了能够纳入网络安全保险的 Suppliers’ Program，会更加重视自身的网络安全建设，加强网络安全投入和管理。这将有助于提高整个行业的网络安全意识，形成良好的网络安全生态环境。
4）风险共担与保险优惠：通过建立风险共担机制，当发生网络安全事故时，链主与供应商共同承担赔偿责任，并将风险转移给保险公司。
4、潜在风险与应对措施
1）合作难度增加：与产品供应链相比，网络安全领域的供应商更加多样化，涉及软件开发商、云服务提供商、网络安全技术服务商等多个领域。不同供应商的网络安全状况和管理水平差异较大，增加了合作难度，也提高了合作的门槛。应对措施包括制定统一的供应商网络安全标准和评估体系，加强对供应商的培训和指导，建立有效的沟通机制，促进供应商之间的合作与交流。
2）信息共享与隐私保护问题：在 Suppliers’ Program 模式下，保险公司、企业和供应商之间需要进行大量的信息共享，包括网络安全漏洞信息、攻击事件数据等。这可能涉及到企业的商业机密和用户的隐私信息，存在信息泄露的风险。应对措施包括建立严格的信息共享协议和隐私保护制度，采用加密技术、访问控制等手段保障信息安全，明确各方的信息使用权限和责任。
五、网络安全保险中 Suppliers’ Program 的设计思路
1、网安险Suppliers’ Program的框架
1）供应商筛选与准入：制定明确的供应商网络安全筛选标准，涵盖供应商的网络安全管理体系、技术防护能力、过往网络安全事件记录等方面。对潜在供应商进行全面评估，只有符合要求的供应商才能纳入计划。
2）网络安全要求与标准：为供应商制定统一的网络安全要求和标准，包括数据保护、访问控制、安全审计等方面。要求供应商定期进行网络安全自查和评估，并向保险公司和企业报告网络安全状况。
3）合作机制与流程：建立保险公司、企业和供应商之间的合作机制，明确各方的职责和权利。制定网络安全事件应急响应流程，当发生网络安全事件时，各方能够迅速协同工作，共同应对事件。
2、保险产品设计
1）保险责任范围：明确在 Suppliers’ Program 下的保险责任范围，包括因供应商网络安全问题导致的企业直接经济损失、业务中断损失、数据恢复费用、声誉损害赔偿等。在可能的情况下，由链主企业与保险公司商定统一的保险合同和费率，从而确保保障范围适度，避免因供应商选择性投保而令Suppliers’ Program形同虚设的情况出现。
2）明确投保限额：根据供应商的规模大少、风险等级等因素，在采购合同中明确要求投保网络安全保险并明确投保限额；并指定投保流程与联系方式。
3）风险共担机制：建立保险公司、企业和供应商之间的风险共担机制，明确各方在网络安全事件中的赔偿责任比例。
六、网络安全保险供应商框架（Suppliers’ Program）的实操安排模式及优劣分析
1. 统一采购模式
链主企业指定保险公司，统一确定保险合同，明确保障范围，投保限额、费率和免赔额水平。
2. 分层捆绑模式
按供应商风险等级分档（如一级供应商需500万保额，二级200万保额……），链主提供基础保险包供选购。
3. 认证自购模式
供应商自主选择保险公司，但保单需通过链主企业或第三方审计认证（如覆盖勒索软件、第三方责任）。
4. 共保池模式
供应链企业和供应商共同出资建立网络安全保险池，链主主导再保险安排。
以上介绍了几种实操模式供参考。在起步阶段，链主也可以考虑采用“认证自购+分层要求”的混合模式，在控制管理成本的同时兼顾灵活性。未来，该模式可进一步与网络安全标准（如ISO 27001）挂钩，形成“保险+认证”的双重风控体系。
无论采用上面提到的哪种模式，链主企业应在合同中明确对供应商网络安全保险的最低覆盖范围要求。核心保险条款应包括：数据泄露响应费用、应急响应服务费，业务中断损失、勒索软件赎金、第三方诉讼责任。应明确不能除外“供应链连带责任”、“上游系统漏洞导致的损失责任”或“已知漏洞或病毒”等条款。
链主企业应考虑成本转嫁问题，中小企业可能将保费转化为服务成本而将报价提高，链主需考虑通过保险补贴或采购量优惠来平衡该成本。对投保高额全面保险的供应商应给予订单优先级或声誉评级加分等激励措施。
在实施Suppliers’ Program的过程中，应为供应商提供网络安全培训和技术支持，帮助其提升网络安全防护能力。培训内容可以包括最新的网络安全技术、攻击防范方法、应急响应流程等。
此外，要建立定期的供应商网络安全评估和审核机制，对供应商的网络安全状况进行跟踪和检查。对于不符合要求的供应商，要求其限期整改，整改不合格的，将其从计划中剔除。
搭建保险公司、企业和供应商之间的信息共享与沟通平台，及时发布网络安全风险预警信息、事件处置进展等。促进各方之间的信息交流和协同工作，提高整体风险管理效率。
七、结论与展望
将产品责任险中广泛应用的 Suppliers’ Program 引入网络安全保险领域，具有重要的理论意义和实践价值。通过借鉴 Suppliers’ Program 的成功经验，构建适用于网络安全保险的供应商计划，可将分散的风险管理转化为供应链整体韧性提升，强化供应链网络安全管理，降低保险公司风险，促进企业网络安全意识提升。
无容置疑，在实施过程中会面临着诸多挑战，如合作难度增加、信息共享与隐私保护问题等。需要保险公司、企业和供应商共同努力，制定科学合理的计划框架和保险产品设计，加强实施与监督，确保 Suppliers’ Program 在网络安全保险中的有效应用。
展望未来，随着网络安全技术的不断发展和网络安全保险市场的逐步成熟，网络安全保险中的 Suppliers’ Program 有望不断完善和发展。通过持续优化计划设计，加强各方合作，网络安全保险将能够更好地为企业提供网络安全风险保障，推动企业数字化转型的顺利进行，为数字经济的健康发展保驾护航。
关 于 作 者
房晓晓 厚锋科技（上海）有限公司执行董事兼保险与再保险负责人。曾任美国国际集团（AIG）中国核保负责人，再保险部总经理，国际业务部负责人，分公司总经理，战略发展部总经理等要职；在保险领域拥有超过30年的经验。对各类保险合同，风险评估与审核，理赔处理等关键环节有深刻理解并积累了丰富的实操经验。
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