文/中国人民银行科技司司长 李伟
党的二十届四中全会审议通过《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》，对做好金融“五篇大文章”、深化数据资源开发利用、全面实施“人工智能+”行动提出明确要求，为新时期金融科技工作指明方向。回顾“十四五”、面向“十五五”，我们要深入学习贯彻全会精神，乘势而上，主动作为，准确把握新时期国际国内发展新趋势、新变化，高质量完成新阶段金融科技发展目标任务，为建设金融强国贡献科技力量。
“十四五”时期金融科技发展回顾
1. 发展规划落地见效。“十四五”时期，人民银行落实党中央、国务院决策部署，从战略全局层面加强金融科技顶层设计，接续实施《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》《金融科技发展规划（2022—2025年）》两部发展规划，明确金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务，推动金融数字化转型取得决定性进展。一是新技术创新应用持续深化。生物识别、机器人流程自动化等判别式人工智能技术得到普遍应用，以大模型为代表的生成式人工智能技术从办公辅助工具向业务驱动引擎跃升，智能体在不同类型机构、不同业务场景加速落地，区块链、隐私计算为数据存证与隐私保护提供技术支撑，抗量子计算安全体系布局稳妥有序推进。二是金融机构数字化经营能力大幅跃升。金融机构普遍建立企业级金融科技发展统筹协调机制，持续推进数字化转型战略规划，适应金融科技发展的组织架构不断健全，全局性、系统性数字经营思维广泛形成，上云用数赋智水平稳步提升。三是金融服务惠民利企水平显著提高。数字技术、数据要素深度应用，助力金融服务精准触达重点领域、薄弱环节，惠及民营小微企业和普惠群体。金融无障碍服务水平稳步提升，累计发布1100余款大字版、老年版、民族语言版等无障碍金融App，有效弥合“数字鸿沟”。
2. 监管规则不断完善。一方面，创新监管成效显著。“十四五”期间，金融科技创新监管工具从局部试点走向全面推广，与香港金融管理局金融科技监管沙盒、澳门金融管理局创新金融科技试行项目的监管要求进行联网对接，在京津冀和成渝地区探索建立跨区域协同测试机制，有效支撑金融机构、科技公司打磨既满足用户需求、又符合监管要求的优质金融服务。截至2025年11月，已聚焦小微企业融资、数字普惠金融、乡村振兴等主题实施36项主题工具，累计推出创新应用450余项。另一方面，标准规则更加完善。截至2025年11月，金融领域现行有效国家标准达到114项，行业标准423项，公开团体标准522项、企业标准逾8000项，形成“国家标准保基础、行业标准立标杆、团标企标促发展”的良好格局。新技术金融应用、数字化转型、数据治理等领域相继发布实施一批精品标准，有效满足金融科技发展需求和金融数智化转型需要。加快落实《中华人民共和国标准化法》明确的自我声明公开和监督制度，深入推动金融标准实施落地，有效促进金融标准效能充分释放。
3. 创新应用稳步深化。“十四五”时期，金融科技领域开展系列试点示范工作，持续激活“数字技术+数据要素”双轮驱动作用，引领带动金融服务覆盖面显著拓宽、优质金融产品供给不断丰富。一是顺利完成金融数字化转型提升工程，印发实施推动金融数字化、智能化转型政策文件，引导金融机构持续将数字思维、数字元素注入金融服务流程，培育技术先进、业务高效、渠道融合、风控精准的数字化能力，丰富金融市场层次、优化金融产品供给，健全完善与数字经济发展相适应的金融服务体系。二是深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，推动涉农金融产品、服务渠道、业务流程数字化升级，累计打造1000余款惠农利民数字金融样板，切实提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性。三是顺利完成金融数据综合应用试点，引导金融机构加快数据能力建设，推进数据分级分类、高效治理、安全共享，实现跨层级、跨机构、跨行业数据融合应用，打造了290余项可复制可推广的惠民利企典型案例。
4. 安全水平持续增强。金融业贯彻落实国家法律法规与顶层规划，在制度建设、执法普法、安全防护等维度协同发力，构筑起更为牢固的金融网络安全与数据安全屏障。一是制度体系逐步完善。《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》《中国人民银行业务领域网络安全事件报告管理办法》印发实施，相关标准规则陆续出台，为相关领域网络和数据安全工作明确合规底线、提供方向指引。二是执法普法更加有力。安全合规检查成为金融管理部门综合执法检查的重要一环，实现对违反网络安全、数据安全的违法行为及时查处，以查促改、以查促进效用明显。金融网络安全普法宣传普遍开展，依托“4·15”全民国家安全教育日、国家网络安全宣传周等活动实现规模化覆盖，有效提升金融消费者网络安全、数据安全知识与防范意识。三是风控能力显著提升。国家、行业、机构三位一体、整体联动、动态预警的网络和数据安全防控体系初步形成，金融关键信息基础设施、金融重要数据得到重点保护，业务连续性压力测试、网络攻防实战演习、数据安全压力测试持续深化，有力促进网络和数据安全保障能力提高。
“十五五”时期金融科技发展展望
1. 形势分析。“十五五”时期是世界百年变局加速演进、新一轮科技革命和产业变革加速突破的重要时期，也是我国金融科技发展从数字化迈向智能化，为做好金融“五篇大文章”泼墨添彩、为加速迈向金融强国赋能赋智的关键阶段。在这一时期，金融科技发展面临的内外部形势发生深刻变化，机遇与挑战并存，创新与风险交织，开放与竞争叠加，协同与变革共振，呈现出新趋势和新特征。
一是人工智能成为创新发展关键变量。人工智能发展迈入全球格局重塑的关键阶段，模型更新迭代周期不断缩短，智能芯片产业加速升级，开源与闭源生态竞争进一步加剧，多模态、智能体等技术创新突破“奇点”逐渐迫近。可以预见，“十五五”时期人工智能与金融业务融合发展的趋势已不可逆转，对金融领域的渗透范围之广、程度之深将前所未有，对金融业转型升级的重要性也将前所未有。
二是量子科技发展可能带来巨大冲击。量子科技作为一种对传统技术体系产生冲击、进行重构的重大颠覆性技术创新，有望突破算力约束，实现算力的指数级提升，但也可大幅降低大部分传统密码的破解时间，动摇现有信息系统的安全防护体系。量子安全问题这一“灰犀牛”何时到来、如何前瞻布局应对，已成为“十五五”时期金融科技工作的重要课题。
三是数据治理需适配智能化时代新要求。与传统数据治理不同，在智能化时代，数据治理的目标已从满足统计分析和信息系统建设需要，转变为满足大模型训练和研发需要。而建设满足人工智能应用需求的高质量数据集，是一项系统性、工程性工作，本质上是对业务领域知识经验的总结提炼，需业务与技术高效协同，需经过脱敏、清洗、标注、评估等多项工艺，需投入大量人力资源，这给金融机构特别是中小金融机构带来新挑战。
四是网络和数据安全风险愈发复杂严峻。随着金融服务线上化、金融数据要素化，金融业务对高可靠网络、高可用数据的依赖显著增强，网络和数据安全成为维护金融安全的重要阵地。与此同时，国际国内网络环境愈发复杂严峻，网络安全攻击手段花样翻新，数据泄露事件时有发生，加之金融机构安全保护能力良莠不齐，“木桶效应”愈发突出，加强金融网络和数据安全防护刻不容缓。
2. 重点任务。一是以服务实体经济为目标，做精做细金融“五篇大文章”。做好“十五五”时期金融科技工作，要始终将服务实体经济作为出发点和落脚点，坚持以人民为中心的价值取向，充分发挥数字技术与数据要素赋能作用，为做精做细金融“五篇大文章”提供坚实支撑。助力科技金融提质增效。深刻洞察科技创新范式演变逻辑，综合运用人工智能分析、大数据聚合、区块链存证等技术，加强科技创新信息合规共享与分析应用，完善科技型企业价值评估模型，健全涵盖企业发展阶段、技术创新能力、产业链价值等的综合评价体系，赋能金融资源精准支持科技创新领域。驱动绿色金融深化发展。聚焦“双碳”战略，整合政策、企业、环境、社会、治理多维数据，完善绿色金融信用评价体系，提高对绿色企业、绿色项目、转型金融智能识别和风险管控能力，着力提升金融服务绿色发展、低碳转型的覆盖面和精准度。赋能普惠金融落地见效。加强信用信息渠道拓展、融合汇聚与分析应用，让普惠金融服务对象信用画像更加准确完善。充分应用人工智能大模型的感知交互能力与定制化输出能力，构建适配多元化服务场景的智能体矩阵，有效降低个性化服务成本，提升普惠金融体验感与可得性。推动数智化金融服务多向赋能消费、就业、医疗等各类生活场景，用金融“活水”持续滴灌民生需求。丰富养老金融特色服务。把握人口结构与养老需求变化趋势，汇集分析个人养老规划、健康医疗记录、养老机构资源、社保政策细则等多源异构数据，赋能养老产品开发。基于语义理解、情感识别、音视频生成等能力，探索构建养老金融智能体，降低服务门槛，为老年群体提供更具温度的服务体验。提升数字金融创新水平。坚持系统观念，强化顶层设计与统筹布局，优化金融科技开发和使用能力，善于应用数智化技术重塑业务流程、创新服务模式，全面提升数字化、智能化运营水平。
二是深入实施“人工智能+”行动，加速金融数智化转型。稳妥有序提升人工智能金融应用与安全水平，基于需求、扎根场景、渐次推进、迭代发展，加快健全与智能经济、智能社会相适配的智能金融体系。加强顶层设计。持续发挥规划引领作用，编制新阶段金融科技发展规划，突出人工智能的核心定位与应用导向。加快制定“人工智能+金融”实施意见，明确金融领域人工智能发展与安全的总体目标、重点方向和主要任务，引导运用人工智能全方位赋能金融高质量发展。健全基础设施。加快建设金融领域国家人工智能行业应用中试基地，降低行业模型训练成本和应用创新门槛。探索建立金融领域智能算力共建共享机制，为金融机构开展人工智能模型训练优化提供支撑。完善治理体系。践行负责任金融理念，加快制定金融领域人工智能相关制度规则，研究出台人工智能大模型技术应用安全规范，深化监管科技应用和金融科技伦理治理。提升应用水平。鼓励引导金融机构积极拥抱人工智能技术，夯实能力基础，突出应用导向，聚焦信贷融资、风险控制、营销服务、研发运维等重点场景，探索构建人工智能驱动的服务模式与解决方案，推动新一代智能终端、智能体等广泛部署应用，实现金融服务向智向新发展。
三是深化“数据要素×”试点，释放金融数据要素价值。金融业具有天然的数字基因，从货币流通到信用创造，从风险定价到资源配置，金融活动各环节沉淀了海量数据。深化对金融数据要素的挖掘分析与价值萃取，是数字经济时代金融转型升级的基础和前提。特别是进入大模型时代后，高质量数据作为模型训练、算法优化的“燃料”，成为人工智能金融应用不可或缺的基础性、战略性资源，直接决定了智能金融发展水平。“十五五”时期，我们要以金融领域“数据要素×”试点为契机，持续增强数据治理能力，夯实金融数智化发展的数据根基。一方面，持续强化数据规范治理与共享应用。健全数据治理标准体系，将数据全生命周期管理工作融入信息系统开发运行各环节。探索构建数据智能分析引擎和工具，提升数据治理效能。开展行业可信数据空间等数据流通利用基础设施建设试点，提升数据可信管控、资源交互、价值共创能力，助推金融领域数据要素合规高效流通使用。另一方面，加快高质量数据集建设。前期，我们组织在“数据分类分级”场景开展了小切口试点。下一步，将加快研究编制行业高质量数据集建设指南，明确关键环节的共性规范和参考指引。在此基础上，适时选择风险可控的场景开展进一步试点，分领域、分场景、渐进式推进行业高质量数据集建设。
四是统筹发展与安全，筑牢金融网络和数据安全底线。坚持安全发展理念，持续健全与数字化、智能化发展相适配的安全防护体系，既不因噎废食阻碍科技创新探索，也不让风险失控侵蚀金融体系稳定。持续巩固制度防线。细化安全底线合规要求，加快推进《金融业网络安全管理办法》《数据安全能力体系框架》等规章制度和行业标准制定，构筑总体性联合部门制度、细分领域规章规范、行业和团体标准规范有机结合、协调一致的金融网络安全和数据安全管理制度体系。强化数据跨境管理。持续优化金融业数据跨境流动管理机制，指导督促金融机构加强合规义务落实力度，研究数据跨境传输安全技术保障手段，探索构建数据跨境流动态势感知体系，严防敏感数据泄露或滥用，守住数据跨境安全底线。前瞻布局抗量子安全。密切关注国内国际量子领域技术突破与应用创新，深化金融领域抗量子计算密码算法适配性研究，探索开展抗量子计算密码敏捷迁移试点，前瞻构筑抗量子计算密码安全“防火墙”。增强风险技防能力。加快研究人工智能大模型在金融网络和数据安全领域的应用，探索运用大模型的语义理解、数据分析和模式识别能力，赋能网络漏洞扫描、数据敏感性检查等防护技术。
（此文刊发于《金融电子化》2025年12月上半月刊）
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