• Philip Rosace,保险行业软件供应商Guidewire Software专家

在2月下旬的博客文章中,保险思想领袖编辑保罗卡罗尔敦促业界“watch your (our) language!” and to “get our talk – our vocabulary – straight.。”虽然他专注于不准确的单词选择的例子对于保险公司及其客户而言,措辞都很重要。在谈论网络保险业务时,两个行业术语的使用方式不一致,而其他方面的客户原因和产品的性质也同样重要。默示承保和默示除外很危险。“

这样的保险合同会带来不确定性。例如,如果黑客操纵连接设备或系统导致索赔触发,而保险单肯定不包括或排除发生的损失。如果黑客或人为IT错误导致电网瘫痪或导致大坝泛滥,营业中断保险是否会触发?从历史上看,保险公司没有为这些事件定价虽然这些事件存在非零概率的财产损失,但值得去写。财产保险通常也没有价格,没有地址,保单措辞中的外部入侵;虽然火星着陆的可能性非零,但我们相当友好可以在那里保持默示承保。

一些例子包括Stuxnet,NotPetya。了解事件的数量。影响各种财产和意外保险的网络危机事件的损失每天都在变得越来越明显。具有前瞻性思维的保险公司正在对网络事件进行默示承保的修订策略。具有修订保险产品前瞻性的保险公司是无懈可击的。虽然市场竞争压力可能使这项工作成为一项真正的挑战,但实现这一目标的保险公司将更好地确定风险敞口,更有效地管理资本并更好地应对涵盖各种网络风险保险产品创新导致的危机。

保险单是保险公司的要约合同,因此由于保险人对保单条款的影响,法院通常会解释歧义部分。接下来,从财产保险赔偿限额中我们可以看到为什么保险公司必须确保(通过结束默示承保)对具有潜在危险性的网络风险除外(10亿美元),而典型的明确承保网络风险的保险限额低于2500万美元,这对市场有利。

保险经纪人正在扩大传统保单的实际覆盖范围,作为保护企业利益的一部分,负责代表企业扩大优势范围(在保险范围保额和除外限制方面)。这些好处将是整个市场的利益,其形式是更为强有力的保险产品,这些产品正在编写和评估,并对所涵盖的风险进行评估。

大约有150家保险公司已经录进了此类保险的保费,比去年的约100家保险公司还要好。4年前只有大约50家保险提供商提供网络保险。这项活动都很重要,因为历史在很大程度上,问题受损的风险并不是问题,保险产品还没有充分解决。通过提供广泛的保险范围和对保险线损害的限制,需要解决的问题仍然存在。合作提供适当的特定线路和网络的专业知识来解决问题。

伦敦劳合社(Lloyd"s of London)占(Lloyd"s of London)高级管理人员的20%至25%。美元网络保险市场正在要求其辛迪加按季度报告其网络风险。

调用“网络”保险意味着覆盖范围广泛的风险,而不是保险实际所代表的。再次,命名法很重要,这些公司由于保障范围有限而购买网络保险的速度很慢。除了医疗保健,医疗保健,零售和酒店公司有大量购买保险的声明之外,美国的总市场渗透率仅为15%左右,小企业购买者最少。重要因素包括:数据泄露成本,保险公司参与网络保险并促进对企业的承保有几个原因。

-据国际数据公司估计,连接到互联网的物联网设备数量预计将在2020年达到2000亿,而2006年仅为20亿。这些设备中的每一个都是网络犯罪的入口点,每个设备都是员工与互联网的互动构成了潜在的违规威胁。

-业务运营和流程的自动化,使公司基础架构和系统的关键元素容易受到网络攻击,并且应该成为任何风险管理计划的一部分。这种连接基础设施的管理可能会导致网络危机造成的物理影响。

-快速发展更复杂的网络攻击,包括勒索软件,供应链攻击和劫持 - 将代码插入零售商的网站 - 使得应对技术反应变得困难。2017年单独的勒索软件攻击成功案例。

与保险公司一样,公司及其经纪人应该制定适合自己的保险产品,以评估其“网络”保险的保障范围,并评估其所有财产和保单的网络风险覆盖率,以确保风险得到财务安排。

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